Kredyty i pożyczki -nieodzownym elementem rzeczywistości XXI wieku

Kredyty i pożyczki są nieodzownym elementem rzeczywistości XXI wieku. Pozwalają zarówno na realizację inwestycji domowych, jak i przedsięwzięć związanych z szeroko rozumianą budową przyszłości.
Wyspecjalizowani doradcy finansowi pomagają w wyborze najkorzystniejszych rozwiązań, ale nie tylko. To u nich właśnie możemy znaleźć odpowiedź na pytania: jak mądrze inwestować i oszczędzać, by faktycznie zyskiwać? Czy powinniśmy bać się kredytu? Jak rozsądnie zaplanować własny biznes? Wiedza profesjonalistów w tym zakresie zdaje się być nieoceniona.

Nie tylko osoby prowadzące własną działalność gospodarczą, ale coraz więcej osób prywatnych korzysta z usług biur rachunkowych. Co zyskujemy decydując się na ich pomoc? Liczymy, że odpowiedź na to i inne pytania znajdziecie w niniejszym dodatku. Jest on adresowany zarówno do osób prywatnych, jak i do przedsiębiorców, zaś jego celem było stworzenie zbioru przydatnych informacji dotyczących oszczędzania, inwestowania, usług biur rachunkowych oraz tych oferowanych przez banki z jednoczesnym wskazaniem podmiotów, które wybrane usługi świadczą. W naszym dodatku znajdziecie prezentacje oraz artykuły wyspecjalizowanych firm wraz z danymi kontaktowymi. Zachęcamy do skorzystania z usług profesjonalistów. Z pewnością pokażą ciekawe rozwiązania oraz dopasują ofertę do potrzeb klienta.

Przemyślane rozwiązania…

Finanse są jedną z tych sfer naszego życia, w których szczególnie powinniśmy postawić na godnego zaufania partnera, na bank, dla którego solidność i najwyższa jakość usług jest fundamentem codziennego funkcjonowania. Zwłaszcza dzisiaj, w czasach spowolnienia gospodarczego powinniśmy docenić takich partnerów, którzy potrafią zadbać o klienta. Jeśli więc ma się zobowiązania finansowe (pożyczki gotówkowe, karty kredytowe, limit debetowy w koncie), szczególnie takie, które podejmowane były w pośpiechu, bez właściwego rozpoznania bądź pod wpływem potrzeby chwili, to warto przyjść do placówki partnerskiej Alior Banku w Szamotułach. Każdy klient jest tutaj ważny, dla każdego będzie przygotowana indywidualna oferta, dostosowana do jego potrzeb i możliwości finansowych.

Zamień wszystkie raty na jedną lżejszą

Kredyt konsolidacyjny jest doskonałym i dającym wiele korzyści rozwiązaniem dla osób posiadających już inne zadłużenia. Po pierwsze daje komfort spłaty jednej raty zamiast wielu. Po drugie można być również bardzo zaskoczonym wysokością tej jednej raty. W Alior Banku bardzo często jest ona dużo niższa niż suma wszystkich rat, które obecnie się spłaca. Dlatego warto pamiętać o tej jednej, lżejszej racie. Kolejna korzyść to oszczędność czasu, bowiem formalności związane z uzyskaniem kredytu bank zmniejszył do minimum i środki są wypłacane w ciągu 1 dnia. Ponadto bank honoruje szeroki zakres źródeł dochodu, w tym umowę zlecenia, umowę o dzieło oraz dochód z gospodarstwa rolnego. Do tego bank oferuje kredyt do kwoty aż 150.000 PLN i to bez zabezpieczeń, a okres spłaty jest dopasowany do potrzeb każdego klienta i może wynieść nawet 10 lat. Jeśli więc spłaca się wiele rat – warto je zamienić na jedną, korzystną finansowo ratę w Alior Banku.
Do tego wszystkiego ma się pewność najlepszego wyboru, gdyż Alior Bank daje gwarancję najniższej raty kredytu. Jeśli przed skorzystaniem z oferty kredytu konsolidacyjnego w Alior Banku lub nawet 2 tygodnie później inny bank zaoferuje mniejszą ratę, Alior Bank przebije jego ofertę i zapewni lepsze warunki. Klient dostanie niższą ratę przy takim samym okresie kredytowania i kwocie kredytu. Aby Alior Bank zaoferował ratę niższą niż w innym banku, wystarczy przedstawić formularz informacyjny z innego banku wypełniony zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Formularz ten powinien potwierdzać warunki wnioskowanego kredytu oraz zawierać informacje m.in. o całkowitej kwocie kredytu, liczbie i wysokości rat, stopie oprocentowania, RRSO i wysokości ubezpieczenia.
Zważywszy na korzyści, jakie zapewnia kredyt konsolidacyjny w Alior Banku jest więc ze wszech miar godny rozważenia.

Inne przemyślane rozwiązania…

Dla tych, którzy opłacając rachunki za prąd, telefon, wodę, itp. płacą prowizje od tych opłat, Alior Bank ma bardzo atrakcyjną ofertę. W placówkach Alior Banku jest bowiem możliwość bezpłatnego opłacenia wszystkich tych rachunków.
Zachęcamy również do zapoznania się z ofertą kredytów hipotecznych Alior Banku, w tym kredytów hipotecznych konsolidacyjnych.

Droga do własnej firmy prostsza niż się to wydaje

W czasie niekończącego się kryzysu wiele osób zastanawia się nad tym, co zrobić ze swoją przyszłością. Jak zapewnić sobie stabilizację finansową, gdy praca na etacie staje się dobrem luksusowym. Czy warto zamykać się tylko na jedną formę pracy i zarobkowania? Zdecydowanie nie.
Jednym z rozwiązań jest własna firma. Od kilku lat założenie działalności jest stosunkowo proste i tanie. Można zacząć ją prowadzić właściwie z dnia na dzień. Istotne jest jednak przemyślenie wszystkich szczegółów.
Najważniejszy jest pomysł. Na drugim miejscu jest zaangażowanie. Nasza firma niekoniecznie musi być innowacyjna, aby odniosła sukces. Jeśli lubimy to czym będziemy się zajmować i włożymy w to dużo serca i zapału, to mamy już połowę sukcesu. Nasi przyszli klienci docenią także jakość jaką im zaoferujemy.
Następnie musimy wybrać formę prawną. Najprostszą i najtańszą jest firma rejestrowana w urzędzie gminy. Sam proces rejestracji nic nie kosztuje. Jednak zanim udamy się do urzędu, musimy ustalić jakie podatki będziemy płacić, co ze składkami ZUS, czy musimy zaopatrzyć się w kasę fiskalną.
Mamy aż 4 możliwości wyboru opodatkowania dochodów z prowadzonej firmy. Wyboru musimy dokonać już przy rejestracji firmy, dlatego bardzo ważne jest wcześniejsze przeliczenie i ustalenie co będzie dla nas najkorzystniejsze. Dodatkowo trzeba rozważyć czy chcemy lub musimy rozliczać podatek VAT.
Przedsiębiorca opłaca standardowo co miesiąc składki do ZUS, ok. 1040 zł. Jednak przez pierwsze dwa lata prowadzenia firmy można liczyć na obniżenie składek do ok 430 zł. I w tym przypadku mamy pewien wybór, ponieważ możemy nie opłacać ubezpieczenia chorobowego.
Wszystkie formalności związane z założeniem firmy możemy załatwić nawet w jeden dzień. Poza rejestracją do VAT wszystkie inne czynności są bezpłatne. Gdy już odwiedzimy urząd gminy, urząd skarbowy i ZUS, możemy założyć konto w banku. Nie ma takiego obowiązku, jednak warto wydzielić z konta prywatnego transakcje związane z firmą.
Prowadząc firmę bieżące rozliczenia z urzędami możemy przygotowywać samodzielne albo zlecić biuru rachunkowemu. Warto to zrobić, jeśli chcemy całkowicie poświęcić się swojej działalności. Księgowy powinien także doradzać najkorzystniejsze dla nas rozwiązania podatkowe.
Osoby bezrobotne powinny przed założeniem firmy dowiedzieć się, czy mają szansę na bezzwrotną dotację z urzędu pracy. W poprzednich latach taka pomoc sięgała kilkunastu tysięcy złotych, co mogło wystarczyć na rozruch własnego biznesu.
Nie czekajmy aż praca przyjdzie do nas. Już teraz zastanówmy się, czym może zajmować się nasza firma. I weźmy sprawy we własne ręce.

Kilka słów o dopasowaniu i ożywianiu nieruchomości

Dylematy, któż ich nie miał. Dotyczą każdej sfery naszego życia. Nie inaczej jest z Rynkiem Nieruchomości. Kupić, wynająć, wyremontować, wziąć kredyt - to pytania które codziennie zadaje sobie ogromna rzesza ludzi kierując się przy tym najczęściej Emocjami. To największy błąd jaki można sobie wyobrazić. Pragnąc czegoś automatycznie koncentrujemy się na korzyściach jakie osiągniemy po spełnieniu naszego marzenia, całkowicie zapominając o „obowiązkach” jakie niestety również na nas spoczywają. I tak: wyprowadzając się z domu rodzinnego do własnego M brutalnie dowiadujemy się, że istnieje coś takiego jak rachunki za gaz, prąd czy wodę, kupując dom z ogrodem uświadamiamy sobie, że od tej pory większość wolnego czasu spędzimy w roli operatora kosiarki a większość wolnych środków wydamy na tzw. „drobne remonty”, biorąc kredyt na zakup mieszkania wpadamy w spiralę strachu wywołaną koniecznością comiesięcznego spłacania wysokich rat. Co zatem robić? Tkwić cały czas w punkcie wyjścia? Zrezygnować z marzeń? Nie. Po pierwsze ostudzić Emocje wylewając na nie kubeł ze Zdrowym Rozsądkiem. Po drugie spotkać się z Doradcą Rynku Nieruchomości, który w sposób profesjonalny zrewiduje nasze oczekiwania i na tej podstawie DOPASUJE dla nas odpowiednią Nieruchomość. Szczęśliwy i spełniony właściciel Nieruchomości – to jest możliwe!

Od dłuższego czasu istnieje przekonanie, że najtrudniej jest kupić: mieszkanie, dom, działkę natomiast coraz częściej ogromne problemy stwarza zyskowna sprzedaż Nieruchomości zarówno mieszkalnych jak i komercyjnych. Po części jest to związane z dużą podażą na Rynku Nieruchomości ale na dzień dzisiejszy istotniejszą sprawą wydaje się niejako „wymyślanie na nowo” czy też „ofiarowanie drugiego życia” takiej Nieruchomości. Liczy się pomysł. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom naszych klientów uruchomiliśmy specjalny program sprzedażowy o nazwie „Ożywianie Nieruchomości”. Wbrew pozorom nie ma to nic wspólnego z modną ostatnio rewitalizacją. Siłą napędową tego programu jest niezwykle intensywna i dogłębna analiza Rynku Nieruchomości połączona z natychmiastową odpowiedzią na jego aktualne potrzeby. Zaspokajając popyt rynku klient ma możliwość w krótkim okresie czasu sprzedać z zyskiem swoją starą-nową Nieruchomość czy też jej nie sprzedawać gdy ta „ożywiona” staje się szybko inwestycją dochodową.

KREDYTY HIPOTECZNE
Brać czy się bać ?
ROZWIEJ SWOJE WĄTPLIWOŚCI
Jak mogę ocenić swoją zdolność kredytową?

Niestety samodzielnie Państwo nie jesteście w stanie tego zrobić. Owszem, istnieją internetowe kalkulatory hipoteczne, z których wielu moich Klientów na początku korzysta. Jednocześnie uprzedzam, że taki kalkulator nie jest w zasadzie żadną wykładnią zdolności kredytowej. Na jej ocenę składa się bardzo wiele elementów. Główne dotyczącą Państwa sytuacji ekonomicznej - wysokości osiąganych dochodów, źródła tych dochodów, składu dochodów (część stała, części zmienne). Do wyliczenia zdolności brane są również pod uwagę aktualne i przeszłe zobowiązania kredytowe, terminowość ich spłaty, ilość osób na utrzymaniu, charakter lokalu w którym aktualnie się zamieszkuje (własny, wynajmowany, przy rodzinie itp.).
Jak widać, oszacowanie, tak - zdolność która początkowo jest szacowana, to bardzo skomplikowany proces. W celu faktycznej weryfikacji możliwości starania się o kredyt warto skorzystać z pomocy Doradcy Klienta, najlepiej w instytucjach, w których jest możliwość skorzystania jednocześnie z pomocy prawnej jak i rzeczoznawcy majątkowego. Taka osoba jest w stanie sprawdzić Państwu zdolność w różnych bankach, która wbrew pozorom, może być różna. Wynika to z tego, że banki kładą różny nacisk na poszczególne elementy.
Chciałbym zrobić remont - Doradca czasem mówi o pożyczce hipotecznej, a czasem o kredycie – czy to to samo?
Odpowiedź na to pytanie należy rozpocząć od rozpatrzenia możliwości, w jakiej może być zaciągnięty kredyt lub pożyczka na remont. W przypadku, gdy nieruchomość jest wzięta w kredyt hipoteczny, wartość kredytu/pożyczki na remont nie może przekroczyć wartości dotychczas spłaconego kredytu hipotecznego (jeżeli nieruchomość w momencie kupna była warta 200.000 zł, a dotychczas spłacono 50.000 zł kredytu to maksymalna wysokość finansowania na remont może wynieść około 50.000 zł). Jeżeli natomiast nieruchomość nie jest obciążona kredytem hipotecznym, wysokość finansowania może być zbliżona do aktualnej wartości rynkowej nieruchomości (jeżeli posiadam mieszkanie o wartości rynkowej 200.000 zł mogę starać się o kredyt na remont w wysokości około 200.000 zł, natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej będzie ta kwota stanowić od 60-80 % wartości nieruchomości, czyli w naszym przypadku pomiędzy 120.000 zł a 160.000 zł).
Decydując się na formę finansowania należy pamiętać o podstawowej różnicy pomiędzy kredytem a pożyczką. Różnica ta sprowadza się do celowości zaciąganego zobowiązania. W przypadku pożyczki, która jest zobowiązaniem na dowolny cel (bank nie będzie w żaden sposób weryfikował zasadności wydanych środków) oprocentowanie jest wyższe niż w przypadku celowego kredytu. Wspomniana w nawiasie weryfikacja zasadności wydatków może polegać między innymi na tym, że w przypadku zaciągnięcia kredytu bank będzie chciał ocenić stan wyjściowy (przed remontem), otrzymać plan wydatków (plan remontu) oraz zweryfikować poprzez np. ponowne odwiedziny w jaki sposób plan został zrealizowany.
Jeżeli więc osoba ma jasno sprecyzowany pomysł na remont, wybrane materiały, określony dokładny kosztorys - polecam kredyt celowy ze względu na to, że jest to rozwiązanie nieco tańsze.
Jeśli jednak remont jest w fazie pomysłu, nie do końca wiadomo co i jak będzie robione, jakie materiały zostaną wykorzystane, lub chce się otrzymać finansowanie przewyższające potencjalną, szacowaną wartość remontu - polecam pożyczkę. W takim przypadku bank w żaden sposób nie będzie weryfikował zasadności poniesionych wydatków.

Jakie potrzebuje dokumenty w celu ubiegania się o kredyt lub pożyczkę hipoteczną ?

Niezbędnymi dokumentami do ubiegania się o kredyt hipoteczny są dokumenty związane z nieruchomością. W zależności od jej charakteru np. w przypadku mieszkania nowego (od dewelopera) będą to: umowa przedwstępna z deweloperem, prospekt informacyjny na temat nieruchomości i inne. Dla uspokojenia dodam, że z reguły po stronie Klienta leży dostarczenie umowy. Resztę doradcy lub banki załatwiają między sobą. Drugim rodzajem dokumentów, których wymaga bank są dokumenty dochodowe tj. informacje związane z Państwa zarobkami. W przypadku umowy o pracę może to być zaświadczenie o zarobkach. W przypadku działalności gospodarczej sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. W takim wypadku bank może oczekiwać przedstawienia dokumentów dochodowych firmy (np. KPiR) oraz zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US. Zdarza się również, że banki wymagają dodatkowych dokumentów jak np. potwierdzenia wykonywania terminowych przelewów do ZUS i US (oprócz zaświadczeń o niezaleganiu). Banki nie udzielają kredytów bez wcześniejszego zbadania sytuacji finansowo-ekonomicznej klienta wg własnych wskaźników, które mogą być różne dla poszczególnych banków. Warto zatem korzystać z usług takich osób jak ja, które w zależności od sytuacji Klienta są w stanie wybrać najlepszy dla niego bank między innymi pod kątem tych wskaźników. Należy również dodać, że takie usługi są dla Klienta całkowicie bezpłatne i bezpieczne.

Prawnik radzi : najczęściej zadawane pytania w trakcie nabywania i sprzedaży nieruchomości.

Czy mogę sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką ?

Oczywiście można sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką. Należy jednak pamiętać, że zgodnie z art. 65 ust 1. ustawy o księgach wieczystych i hipotece w celu zabezpieczenia oznaczonej wierzytelności wynikającej z określonego stosunku prawnego można nieruchomość obciążyć prawem, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością,
i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości (hipoteka).
Oznacza to, że sprzedana nieruchomość nadal będzie obciążona hipoteką a nabywca nieruchomości będzie zobowiązany jako tzw. dłużnik rzeczowy do spłaty zadłużenia zabezpieczonego hipoteką. Odpowiedzialność dłużnika rzeczowego (nabywcy) ograniczać się będzie jedynie do znoszenia egzekucji z nieruchomości obciążonej hipoteką.

Czy bank pozwoli mi na sprzedaż części nieruchomości bez obciążenia hipotecznego?

Problem ten powstaje, gdy właściciel nieruchomości obciążonej hipoteką na rzecz banku zamierza sprzedać jej część np. wydzieloną geodezyjnie działkę a nabywca chce kupić działkę bez obciążenia hipotecznego.
Sytuacja taka jest możliwa, bank bowiem na wniosek sprzedającego powinien złożyć oświadczenie, że wyraża zgodę na bezciężarowe odłączenie części nieruchomości.
Oświadczenie to przedkłada się notariuszowi przed zawarciem aktu notarialnego sprzedaży i na tej podstawie w treści aktu notarialnego notariusz składa wniosek do sądu o bezciężarowe ( bez hipoteki ) wyodrębnienie nieruchomości do nowej księgi wieczystej i wpisanie nabywcy jako właściciela.
W praktyce jednak banki związane są procedurami wewnętrznymi, które w szczegółowy sposób określają warunki wyrażenia zgody na bezciężarowe wyodrębnienie części nieruchomości i jej sprzedaż.
Najczęściej spotykanym warunkiem jest ten, aby pozostała cześć nieruchomości
przedstawiała wartość, która gwarantuje spłatę kredytu w przypadku konieczności prowadzenia postępowania egzekucyjnego.
Często zdarza się, że banki w zamian za wyrażenie zgody na bezciężarowe odłączenie żądają, aby uzyskane środki ze sprzedaży zostały przeznaczone w całości na spłatę kredytu.

Czy mogę swobodnie adaptować strych na cele mieszkalne?

Można adaptować strych na cele mieszkalne.
Aby tego dokonać należy uzyskać (w zależności od zakresu prac potrzebnych do adaptacji) pozwolenie na budowę ewentualnie należy dokonać zgłoszenia wykonywanych prac. W przypadku gdy nieruchomość położona jest na obszarze, gdzie nie ma planu zagospodarowania przestrzennego, przed uzyskaniem pozwolenia na budowę potrzebne będzie uzyskanie decyzji o warunkach zabudowy.
Natomiast jeżeli nieruchomość położona jest na obszarze gdzie obowiązuje plan zagospodarowania przestrzennego przed uzyskaniem pozwolenia na budowę potrzebne będzie uzyskanie zaświadczenia, że zmiana jest zgodna z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego.

Czy można swobodnie adaptować przyziemie, garaż na cele mieszkaniowe ?

Podobnie jak w przypadku strychu jest to możliwe jednak w zależności od zakresu prac potrzebne będzie uzyskanie pozwolenia na budowę.
W przypadku gdy nieruchomość położona jest na obszarze gdzie nie ma planu zagospodarowania przestrzennego, przed uzyskaniem pozwolenia na budowę potrzebne będzie uzyskanie decyzji o warunkach zabudowy.
Natomiast jeżeli nieruchomość położona jest na obszarze, gdzie obowiązuje plan zagospodarowania przestrzennego, przed uzyskaniem pozwolenia na budowę potrzebne będzie uzyskanie zaświadczenia, że zmiana jest zgodna z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego.

Czy można dokonać zniesienia odrębnych własności lokali np. w domu jednorodzinnym, w którym wyodrębnione są dwa lokalne powracając tym samym do stanu poprzedniego tj. nieruchomości gruntowej zabudowanej budynkiem stanowiącym część składową nieruchomości?

Ustawa o własności lokali przewiduje taką możliwość. Oświadczenie o zniesieniu odrębnej własności lokalu musi zostać złożone w formie aktu notarialnego. W wyniku zniesienia odrębnej własności lokali księgi wieczyste prowadzone dla poszczególnych lokali zostają zamknięte.

Planujesz budowę domu – zanim kupisz działkę, zwróć szczególną uwagę na :

• sprawdzenie księgi wieczystej
• sprawdzenie lokalizacji pod kątem sąsiedztwa
• sprawdzenie zapisów obowiązującego dla danego obszaru Miejscowego Planu Zagospodarowania

Przestrzennego, a jeśli takiego planu brakuje, przygotowanie i złożenie wniosku o Decyzję o warunkach zabudowy

• sprawdzenie dostępności do mediów – przyłącza prądu, wody, kanalizacji, gazu
• sprawdzenie dostępności do drogi publicznej
• sprawdzenie warunków gruntowych

Planujesz budowę domu – przed rozpoczęciem budowy, zwróć szczególną uwagę na :

• zlecenie opracowania dokumentacji budowlanej
• uzgodnienie z gestorami sieci sposobu wykonania przyłączy
• uzyskanie niezbędnych pozwoleń
• oszacowanie kosztów budowy
• wybór firm budowlanych
• zapewnienie fachowego nadzoru nad pracami budowlanymi

Jesteś w posiadaniu budynku mieszkalnego, chcesz w nim wydzielić dwa lokale mieszkalne lub jeden lokal mieszkalny i jeden lokal użytkowy :

- w przypadku, gdy na danym terenie obowiązuje Miejscowy Plan Zagospodarowania Terenu, sprawdź czy jego zapisy nie wykluczają takich podziałów
- zleć osobie posiadającej wymagane uprawnienia przygotowanie inwentaryzacji budowlanej
- uzyskaj zaświadczenia o samodzielności lokali
- złóż wnioski o założenie kartotek lokali
- wystąp o wypis i wyrys dla działki, na której znajduje się budynek z wydzielanymi lokalami
- wystąp o wypisy z kartotek lokali i kartoteki budynku
- złóż odpowiednie wnioski, wraz z wymaganymi załącznikami, o założenie ksiąg wieczystych dla każdego lokalu we właściwym Sądzie Rejonowym - osobiście lub poprzez Notariusza